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努力成為1％的平凡人-延遲享受

作者：股滿意足

撰寫日期：2026/3/10

  在「先別急著吃棉花糖」[1]書中說了一個有趣的實驗，美國史丹佛大學(Stanford University)心理學教授沃爾特·米歇爾（Walter Mischel）在1960 年代末到1970年代初做了個「棉花糖實驗（Marshmallow experiment）」，他們找了一群小孩，每個小孩給一塊棉花糖，然後再各別告訴小孩，如果願意等待15分鐘後再吃，會再給另外一塊棉花糖。大部分的小孩都即時吃了棉花糖，只有極少部分願意再等15分鐘才吃，而這些願意等待的小孩，長大後經調查比較，事業都是比較成功的人。能夠延遲享受（Delayed gratification）的人，是比較能夠自律的人，那麼對設定存錢、健康、或學業等目標更容易達成並成功。

  努力成為財富頂端1％的平凡人，第一步一定要先有第一桶金，做為財富累積的起點，但也因為沒有富爸爸加持，要有第一桶金，也得自己賺來。巴菲特的傳記-雪球[2]，講的投資重點就是「人生就像滾雪球，關鍵是要找到濕的雪和長長的坡。」，讓長期的複利效應就像長長的坡讓雪球愈滾愈大，如果雪夠濕的話，那麼滾起來就愈快變大！其實，這裡最大的重點應該是先要有個雪球，雪球就是第一桶金，因為是一般的平凡人，第一桶金要自己賺來，愈早賺到第一桶金，才開始有個雪球來滾！所以，唸完書，開始就業後，當然要犧牲享受，要延遲享受，來盡快賺到第一桶金。

  年輕人如何延遲享受來盡快滾出人生的第一桶金？「第一桶金」指的是多少錢？通常說是100萬，但近幾年物價一直往上漲，也許我們就訂為300萬，或是美金10萬。存到第一桶金300萬後，除了靠本業的勞力勞心賺錢外，亦可開始「讓錢幫你賺錢」，增加收入。保守點，若有5％的年獲利，那300萬的第一年就有15萬獲利，再複利下去，隔年會有更高的獲利。如何讓第一桶金更快滾出來？

  第一步是先儲蓄，後消費，發薪水時先將 20%~30% 撥入儲蓄投資帳戶，剩下的才是生活費，可以利用631法則(30%儲蓄投資+10%保險+ 60%生活費)、333法則(1/3生活支出、1/3投資理財、1/3儲蓄(緊急預備金))、或532法則(30%投資+ 20%儲蓄+ 50%生活費)都可以。儲蓄的錢只要留6個月的月薪放在銀行戶頭備用即可，其它的錢應該積極投入股市長期投資，才能更快累積出第一桶金。

  第二步是專注本業與開源，除了節流，提升薪資成長與開發副業是加速累積第一桶金的最快途徑。當然這個副業指的是利用自己專長來從事的副業，而且不會影響自己的本業。像國中的英文老師可以在家幫忙翻譯英文小說或收集國外報導，撰寫文章發表，分享國人，順便賺點稿費。如樂活大叔施昇輝就靠翻譯言情小說幫他度過繳房貸和中年失業的困窘時期，並存出一千萬[3]。

  第三步是積極投資，讓你的錢滾出更多錢，加速財富積累。省下來的錢千萬不要定存在銀行裡，因為利率實在太低了！扣掉通貨膨脹率，都是負的，那真是白白節省了！那要如何投資股票ㄋ？像巴菲特只買他懂的股票，他天天喝可口可樂，所以他買可口可樂股票。巴菲特買美國運通 (American Express)，因為擁有美國運通卡是身分地位的象徵，許多不給Visa/Mastercard刷卡，美國運通卡都能刷下來。有人是從日常生活中選股，所謂「買你所見、買你所用」，像美國著名的基金經理人彼得·林區(Peter Lynch)因為太太喜歡穿L'eggs 絲襪，而買進它的母公司Hanes，是他「十倍股」（ten-bagger）獲利的公司之一。像華倫老師(周文偉)在超市幫老婆大人買豆腐時，發現無論景氣好壞，大家都會吃豆腐，所以在2005年以15元買進台灣盒裝豆腐市場具有極高市佔率的中華食，到2025年，都只進不出，每年享受配現金、配股票，光是股價漲幅就已經賺了6.5倍[4]。如果這些選股方法都不喜歡，也可以買一籃子股票基金，像樂活大叔施昇輝就很推薦投資0050和0056就可以，這是施昇輝歷經多年短線進出失利後悟出的「佛系投資法」[3]，因為股票市場長線都是向上爬升的，既然是這樣，何必傷腦筋，只要壓大盤指數基金就可以了。

  第四步是要能忍受短暫的平淡，以換取未來的財富自由。理財就像是一場馬拉松賽，最後勝利者往往是那些懂得在起跑時克制衝刺慾望，在每個階段路程堅持配速不受別人影響，並有耐心等待果實成熟的人。中國有句俗話說：吃得了苦，苦一時，吃不了苦，苦一世。年輕時，能夠延遲享受，吃得了苦，盡快累積第一桶金，才能有個雪球來滾出財富，若吃不了苦，只想吃好睡好玩好，每月都成了月光族，那到老都將會為生活所迫而工作，就如巴菲特說的：如果睡覺時賺不到錢，你就會勞碌到老。

  平凡人要成為財富頂端1%的人，最重要的是盡早累積第一桶金，盡早是為了讓雪球有更長的坡道來滾，比如有兩個同樣年紀的人甲和乙，甲是會延遲享受的人，在30歲存到第一桶金300萬，乙是享受當下的人，好不容易才在40歲存到第一桶金300萬。如果甲投資股票年獲利分別為5%、10%、和20%，那麼當乙存到第一桶金300萬時，甲分別已經有了488萬、778萬、和1857萬了！當甲已經財富自由享受人生時，乙恐怕還會為生存煩惱！

參考資料：

[1] 喬辛·迪·波沙達(Joachim de Posada)、愛倫·辛格(Ellen Singer)著，張國儀譯，「先別急著吃棉花糖」，方智出版社，2006/03/27。

[2] 艾莉絲‧施洛德(Alice Schroeder)著，楊美齡、廖建容、侯秀琴、周宜芳、楊幼蘭、林麗冠、羅耀宗、李芳齡譯，「雪球-巴菲特傳」，天下文化，2018/09/28。

[3] 施昇輝，「走過中年失業！施昇輝：我靠這樣存到一千萬」，大人社團，2017/06/13。

https://club.commonhealth.com.tw/article/809

[4] 馬婉珍，「存股王牌1／20年來只進不出　華倫老師抱緊這檔民生消費股翻賺6.5倍」，鏡MIRROR MEDIA，2025/07/25。

https://www.mirrormedia.mg/story/20250724money002